Bausparsumme: einfach optimieren oder Bausparvertrag teilen

Bei Abschluss eines Bausparvertrags legt man die Höhe der Bausparsumme fest. Diese Summe ist von entscheidender Bedeutung für den Bausparvertrag, denn er bestimmt nicht nur, wie hoch die Auszahlungssumme sein wird, sondern hat auch Einfluss auf die Bewertungszahl, die Zuteilung und die Spar- und Ratenbeträge. Auch wenn man den Bausparvertrag teilen möchte oder aber ein größeres Darlehen benötigt, ist die Bausparsumme der wichtigste Berechnungsfaktor. Alle Informationen zur Bausparsumme zu den Änderungs- und Anpassungsmöglichkeiten in der Übersicht.

Was ist die Bausparsumme?

Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, den man von der Bausparkasse bei der Zuteilung des Bausparvertrags ausbezahlt bekommt. Er setzt sich aus zwei Beträgen zusammen: dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen. Das Bausparguthaben ist der während der ersten Phase des Bausparvertrags angesparte Betrag. Das Bauspardarlehen ist der Kredit, der von der Bausparkasse im Anschluss an die Ansparphase gewährt wird. Bei den meisten Tarifen, sind die Anteile von Guthaben und Darlehen gleich hoch, es gibt aber auch Sondertarife die von dieser Regel abweichen.

Höhe der Bausparsumme

Die Höhe des Bausparvertrag richtet sich in erster Linie nach dem Finanzierungsbedarf, je nachdem welches Projekt realisiert werden soll bzw. für welchen Zweck das Geld am Ende verwendet werden wird. Auch wenn noch keine konkreten Pläne bestehen, kann man Dank flexibler Tarife optimal vorsorgen. Generell wird die Bausparsumme bei Abschluss des Vertrags festgelegt, das heißt der Bausparvertrag wird über eine individuell bestimmte Bausparsumme abgeschlossen.

Bei der Wahl des Tarifs sollte man außerdem darauf achten, dass es einige Tarife gibt, die erst ab einer festgelegten Höhe der Bausparsumme abgeschlossen werden können. Ebenso gibt es Tarife die über eine maximale Bausparsumme verfügen. Nicht zu verwechseln sind diese Tarifbeschränkungen mit der Mindestbausparsumme, die im Zusammenhang mit Bewertungszahl und Zuteilung steht.

Was wird durch die Höhe der Bausparsumme beeinflusst?

Bild zeigt Geldbündel vor BauplänenWenn man sich für eine Bausparsumme entscheidet sollte man noch weitere Faktoren bedenken, da die Höhe des Betrags auch noch Einfluss auf einige andere Aspekte des Vertrags hat. Am wichtigsten zu beachten ist, dass sich die Monatsraten direkt nach der Bausparsumme richten. Je nach Tarif ist es vorgesehen, dass ein bestimmter Promillesatz der Bausparsumme monatlich als Sparrate gezahlt wird. Entsprechend steigen auch bei höherer Bausparsumme die Ratenzahlungen des Darlehens, da die Darlehenssumme größer ist.

Außerdem richtet sich das Mindestsparguthaben nach der Bausparsumme. Auch dieses wird prozentual mit der Bausparsumme verrechnet. Das heißt, um den Darlehensanspruch zu erreichen, muss man den im Vertrag festgelegten Prozentsatz der Bausparsumme bereits angespart haben. Meist liegt der Wert hier zwischen 25 und 50 %.

Bei der Wahl der richtigen Geldhöhe sicherlich nicht entscheidend aber dennoch gut zu wissen, ist, dass auch die Abschlussgebühr, die Bausparkassen erheben, sich nach der Bausparsumme richtet. Je nach Anbieter variiert der fällige Prozentanteil, meist wird aber 1 % der Bausparsumme erhoben, der mit den monatlichen Zahlungen verrechnet wird.

Bausparsumme ändern – Anpassungen während der Laufzeit

Je nachdem, ob man das Darlehen in Anspruch nimmt oder aber nach der Zuteilung das Guthaben auszahlen lässt, variiert die Laufzeit beim Bausparvertrag. Wenn man den Vertrag aber nicht vorzeitig durch eine Kündigung beendet, bestehen die meisten Bausparverträge meist mehrere Jahre, teilweise Jahrzehnte. Während dieser langen Zeit können sich die persönlichen Pläne ändern, wodurch eine Anpassung der Bausparsumme sinnvoll sein kann. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wenn man die Bausparsumme ändern möchte. Abhängig sind diese Änderungen zum einen von den Bausparbedingungen und den Vertragsdetails, zum anderen von den neuen Plänen, die eine Umstellung des Bausparvertrags erst notwendig machen.

Bausparvertrag teilen: Gleiche Bausparsumme zwei Verträge

Eine Form der Anpassung an veränderte Bedürfnisse ist die Bausparvertrag Teilung. Dies wird besonders dann gerne genutzt, wenn man Teile des Guthabens ausbezahlt haben möchte bzw. eine schnellere Zuteilung des Darlehens benötigt. Möchte man den Bausparvertrag teilen und auszahlen lassen, wird der bestehende Vertrag bzw. die Bausparsumme in zwei (oder mehr) Verträge aufgeteilt. Zum einen in einen sogenannten Teilbausparvertrag. Dieser kann aufgrund der geringeren Bausparsumme dann schneller zugeteilt werden. Bestehendes Guthaben und die Guthabenzinsen werden auf diesen Teilbausparvertrag übertragen und tragen so dazu bei, dass der Vertrag schneller zuteilungsreif ist.

Der zweite Teil der Bausparsumme wird auf einen neuen Bausparvertrag übertragen. Dieser zusätzliche Bausparvertrag (auch Restbausparvertrag) beginnt zu den bereits bestehenden Konditionen des alten Vertrags und ohne Guthaben. Er muss von Null an neu bespart werden. Da auch dieser Bausparvertrag über eine geringere Bausparsumme verfügt, ist dieser Restbausparvertrag meist ebenfalls schneller zuteilungsreif. Für eine solche Bausparvertrag Teilung fallen in der Regel keine Gebühren an. Genaueres ist aus den jeweiligen Geschäftsbedingungen der Bausparkassen zu entnehmen.

Teilung Bausparvertrag – So geht’s

Die Teilung von Bausparverträgen erklärt

Wenn man einen Bausparvertrag teilen möchte, geht dies relativ einfach. In der Regel genügt ein Anruf bei der Bausparkasse und man gibt die Bausparvertrag Teilung in Auftrag. Zusammen mit dem Bausparkassenberater kann man dann festlegen, wie die Bausparsumme verteilt wird und welche Vertragsdetails gelten. Außerdem haben einige Bausparkassen Sonderregelungen, die berücksichtigt werden müssen, wenn man den Bausparvertrag teilen möchte. Dazu gehört zum Beispiel, dass eine gewisse Bausparsumme bei den Teilbausparverträgen nicht unterschritten werden darf. Im Gespräch mit dem Berater können aber alle Details besprochen werden und die Teilung des Bausparvertrags kann einfach ohne viel Aufwand in Auftrag gegeben werden.

Bausparsumme erhöhen

Häufig kommt es vor, dass aufgrund geänderter Pläne, die bestehende Bausparsumme nicht ausreicht. Möchte man also ein größeres Darlehen bzw. am Ende der Sparphase eine größere Summe ausbezahlt kommen, sollte man die Bausparsumme erhöhen. Die Höhe ist je nach Kundenwunsch unbegrenzt (bis zur maximalen Bausparsumme des Instituts) möglich, allerdings muss auf den Erhöhungsbetrag meist erneut eine Abschlussgebühr entrichtet werden. Aber Vorsicht: Nicht bei allen Bauspar-Tarifen ist eine solche Form der Mehrzuteilung möglich. Einige Tarife schließen eine Erhöhung der Bausparsumme bzw. des Darlehens grundsätzlich aus.

Bevor man die Bausparsumme eines bestehenden Vertrages erhöht, sollte man sich über die Konsequenzen informieren. Zum einen ist es möglich, dass sich die Zuteilung durch die größere Bausparsumme verzögert. Zum anderen erhöhen sich auch die monatlichen Zahlungen entsprechend, wenn keine Laufzeitänderung vorgenommen werden kann. Eine genaue Planung ist also notwendig, um finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.

Bausparsumme reduzieren

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Bevor ein Bausparvertrag abgeschlossen wird und eine Bausparsumme festgelegt werden kann, ist es sinnvoll, genau zu verstehen, wie ein Bausparvertrag funktioniert und aufgebaut ist. Informationen dazu gibt der Ratgeber „Wie funktioniert ein Bausparvertrag?“.

Selbstverständlich ist es auch möglich, die Bausparsumme zu reduzieren. Hat man sich zum Beispiel entschieden, den Bausparvertrag doch nicht zum Bauen oder Renovieren zu nutzen, so benötigt vielleicht nur noch eine kleinere Bausparsumme. Schließlich kann man den Bausparvertrag auch dazu nutzen, lediglich etwas Guthaben anzusparen oder die Arbeitnehmersparzulage zu nutzen. Oder aber der Finanzierungsaufwand ist geringer als gedacht, so dass ein zu großes Darlehen nicht vollständig für den Hausbau verwendet werden kann. Prämien wie die Wohnungsbauprämie sind aber an die wohnwirtschafltiche Verwendung des Darlehens gebunden, so dass es oft klüger ist ein kleineres Darlehen aufzunehmen, anstatt auf Darlehen und Prämie zu verzichten.

Bei einer Reduzierung der Bausparsumme werden die bereits gezahlten Abschlussgebühren, die sich prozentual an der Bausparsumme orientieren, nicht erstattet. Es werden allerdings auch keine neuen Gebühren erhoben. Spar- und Ratenbeiträge werden an die neue Summe angepasst. In vielen Fällen kann außerdem eine schnellere Zuteilung erfolgen, da die entsprechende Mindestbausparsumme schneller erreicht wird.